Что такое капитализация

Фотография Что такое капитализация

Капитализация банковского вклада: как это работает

Наверное, сегодня не осталось людей, которые бы не пользовались банковскими услугами. Мы оформляем счета и депозиты для хранения наших сбережений, кредитные и платежные дебетовые карты, зарплатные проекты.

В случае депозита нас интересует надежность хранения под выгодный процент наших заработанных денег. Это прямой путь к пассивному увеличению капитала, а также к стабилизации своего материального положения.

Сегодня есть масса предложений от разных банков по размещению денег на счетах и депозитах. Какой из них выбрать, чтобы не прогадать? Часто можно услышать слово «капитализация». Что это значит и как пользоваться такой услугой?

Понятие капитализации относится к банковскому сервису, который позволяет увеличить сбережения клиента простым путем – за счет стандартного ежеквартального или помесячного закрепления процентов по вкладу.

Депозит таким образом прирастает, увеличивая сам себя. Если речь идет о существенной сумме, то и прирост может быть очень выгодным и объемным. Проценты в условиях капитализации рассчитываются по условиям договора.

Это схема интенсивного увеличения капитала, ведь он начисляется не на первичный объем суммы, а на уже увеличенную сумму, что сразу «двигает» вперед ваш вклад, он постепенно и стабильно увеличивается. Получается, что такая категория депозитов более выгодна, чем какая-либо другая – например, с помесячной выплатой процентов. Масштабы финансового прогресса кардинально другие.

В чем особенность этого банковского продукта? Здесь ставка гораздо ниже, чем стандартная ставка по вкладу без капитализации. В данном случае банк выступает вашим партнером и хочет застраховаться от убытков, поэтому снижает процент.

Для кого будет выгодна капитализация?

По сути, речь идет о начислении процентов на проценты, и выгоду от этого формата вклада рассмотреть несложно. Но дело в том, что такая разновидность банковской услуги интересна не всем. Есть такие клиенты, которых интересует ежемесячная выплата процентов, это их стабильный доход. Поэтому капитализация им может быть просто неинтересна, когда помесячные выплаты – их условие партнерства.

А если цель депозита – прирост капитала, то именно капитализация станет лучшим решением для быстрого накопления средств. Многим подойдет вариант партнерства с банком, когда будет подключена не только программа с постоянным приростом вклада, но и с доступом к счету для пополнения общей суммы.

В большинстве случаев банки дают такую возможность и очень заинтересованы в привлечении дополнительных средств клиента. Сумма при этом не должна превышать первичный взнос.

Важно помнить, что начисление процентов на проценты – выгодная сделка для некоторых категорий клиентов банка, но вовсе не для всех.

Расчет сложных процентов

Все процессы по начислению капитализации выполняются по схеме:

SUM (финальный объем депозита) = SUM0 (изначальный объем средств) * (1 + %) * N (сумма сроков начисления капитализации).

В виде % обозначена рабочая процентная ставка по данному депозиту. Она, в свою очередь, рассчитывается по другой формуле: % = p (ставка) * d (срок начислений) / y (количество месяцев в году)

Эти формулы актуальны всегда, даже в разных депозитных договорах или возможности пополнить имеющийся счет.

Как вам помогут менеджеры банка?

Сегодня все расчеты выполняются просто – на сайте и в офисе применяют электронные калькуляторы для расчета прибыли по депозитам. Данная программа за доли секунды высчитает все возможные варианты по вкладам, покажет вероятную доходность продукта.

Клиент просто заполняет заявление, где он указывает размер первичной суммы, срок, на который он заключает соглашение с банком, согласие на процентную ставку.

В ходе подписания договора важно уточнить, включены ли в период капитализации первый и последний дни работы вклада, иначе при финальном снятии суммы со счета можно лишиться последней порции процентов.

Но при этом менеджер не имеет права сообщать вам, какой из продуктов банка – самый выгодный, это может быть расценено как давление или манипуляция, сговор. Поэтому не стоит ожидать рекомендаций, задача сотрудника – просто проинформировать об имеющихся продуктах банка.

Как добиться максимальной выгоды от капитализации?

В целях максимизации прибыли финансовые консультанты предлагают размещать деньги на счет на срок не менее года, и это должна быть крупная сумма.  Краткосрочные вклады невыгодны, дохода от них много не получают.

Например, оптимальная стартовая сумма – от 100 тыс. рублей. Если сравнить два вклада – обычный с ежемесячным начислением и с капитализацией процентов – то доходность второго будет, очевидно выше при одинаковой ставке.

В какой валюте выгоднее копить проценты?

Можно открыть депозит в любой валюте – это зависит от цели клиента. Специалисты советуют выбрать валюту, которую вы планируете использовать для трат.

Можно использовать евро, доллары, юани – зависит от ваших предпочтений, задач бизнеса.