Личный финансовый план

Понятие личного финансового плана

Что такое ЛФП (личный финансовый план)   и для чего он нужен? У всех из нас есть цели. Это могут быть простые бытовые цели, например, дожить до зарплаты без долгов, сделать ремонт в следующем году или обновить компьютер.

А могут быть глобальные – накопить на машину, квартиру, образование детей и т. д. Можно в уме прикинуть, сколько денег понадобится для достижения цели, подсчитать доходы за этот период, вычесть расходы. Понять, что с такой зарплатой вообще ничего достигнуть не получится и пойти в банк за кредитом.

Но даже если вы на обычном листе бумаги запишете то, что пытались держать в голове, то картина может измениться. Наглядная демонстрация несоответствия ваших расходов доходам отрезвляет лучше любого лекарства. Куда именно утекают деньги, как остановить этот бесконтрольный процесс и что предпринять, чтобы ваша денежная река с каждым годом пополнялась, а не превратилась в конечном итоге в болото? На эти вопросы ответит личный финансовый план.

ЛФП – это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.

Планирование

Некоторые люди планированием занимаются с детства, потом эта привычка приносит во взрослой жизни отличные дивиденды.

Для чего нужен финансовый план

Что такое личный финансовый план (ЛФП)? Это своеобразная карта, некий путеводитель, способствующий двигаться к намеченным целям по правильному пути, с наименьшими препятствиями и трудностями, учитывающий все нюансы. Если сравнить с другими областями в жизни, то можно провести аналогию.

Допустим, поездка на Алтай своим ходом на машине. Для того чтобы благополучно добраться до места, нужно знать: карту дороги, расстояние и соответственно, сколько денег нужно на топливо, время в пути, сопутствующие расходы (питание, ночевки, прочие), вещи, которые нужны в дорогу. Обладая подобными знаниями можно без проблем достичь намеченной точки, с максимальным комфортом. Отсутствие в плане одного из этих пунктов, способно вызвать серьезные препятствия, вплоть до невозможности добраться до места (банально закончились деньги в дороге).

Составление плана займет у вам не более часа, ну может быть 2-3 часа, если он достаточно серьезный. Но потраченное время позволит вам четко сформулировать свою цель и самое главное понять как можно ее достичь.

Люди, обладающие четко сформулированным финансовым планом, достигают своих целей в разы быстрее, по сравнению с теми, кто их не имеет.

Личные финансы – понятие и виды

Личный финансовый план
Личные финансы – это совокупность всех ваших денежных активов. Другими словами – это все деньги, которые у вас имеются на данный момент: счета в банке, наличность в кошельке, средства на банковской карте, валютные накопления и т.п.

Иногда к личным финансам ошибочно относят и другие активы, например, дом и автомобиль. Ведь их можно продать и также получить деньги. Но эти объекты являются имуществом, а не финансами. Разницу между имуществом и финансами нужно понимать.

Личный финансовый план – это порядок действий, который позволяет получить нужную сумму (или доход) к определенному сроку. Например, вы хотите приобрести автомобиль. Сначала вы оцениваете свое текущее финансовое положение – накопления и текущий доход. Затем на базе этих параметров рассчитываете, через какое время вы реализуете свой план достижения цели.

Для плана подходит и второе определение – обеспечить нужный доход к определенному сроку. В данном случае целью является не материальный объект, а общий достаток. Например, вы решили выйти на уровень зарплаты 70 000 рублей в месяц. Для начала нужно определить, за счет каких ресурсов можно повысить свой достаток. Если увеличить зарплату на текущей работе не получается, то следует обратить внимание на подработку или трудоустроиться в новое место, где зарплата выше.

К личными финансам относится:

  • Вся доступная наличность, принадлежащая вам.
  • Банковские счета (в том числе накопительные).
  • Банковские карты (исключая кредитные).
  • Текущий уровень достатка (деньги, поступающие в течение месяца).

Алгоритм создания личного финансового плана:

  1. Сформулировать цель (что-то купить или повысить уровень достатка).
  2. Оценить свое текущее финансовое положение (объем сбережений и уровень дохода).
  3. Составить план накоплений.
  4. Попробовать увеличить доходы (подработка, другая работа).
  5. Рассчитать сроки достижения цели.

 

Блок-схема личный план

Зачем нужен личный финансовый план

Личный финансовый план — одно из средств саморегулирования. Можно провести аналогию с тайм-менеджментом. Одно из его главных правил — составлять список дел на день. Также и здесь, только с большими сроками.

Личные финансовые планы различаются в зависимости от срока:

  • Краткосрочные — до 1 года.
  • Среднесрочные — от 1 до 3 лет.
  • Долгосрочные от 3 лет и более.

На какой срок лучше составлять план, зависит от ваших задач.

Краткосрочный финансовый план помогает достигать финансовых целей в течение одного календарного года. Вы указываете уровень доходов и примерные траты на повседневные нужды. Так вы сможете видеть, сколько вы получаете средств из всех источников и как происходит расходование этих денег. План позволяет увидеть, какие статьи расходов преобладают в течение года, а также понять, можно ли их сократить и как.

Среднесрочное планирование нужно для покупки чего-то крупного: сбор средств на первый взнос по ипотеке, покупка автомобиля, дорогого гаджета и т. д. Такой план делается на основе годового. То есть планируется расход на несколько лет вперед. А на основе объема свободных средств выносится решение о том, что можно на них купить.

Долгосрочный финансовый план ориентирован на инвестиции и накопления: какую сумму вы будете ежегодно откладывать и во что будете эти деньги инвестировать (вклады, ценные бумаги, инвестиционные фонды). Долгосрочное планирование позволяет увидеть, какую сумму дохода вы сможете получать при небольших вложениях каждый год.

Финансовый план помогает трезво взглянуть на то, откуда вы получаете деньги и как их тратите. Компании пользуются таким планированием, когда нужно проанализировать эффективность своей деятельности. Люди же часто пренебрегают составлением финансовых планов. Но, если вдуматься, чем в этом смысле жизнь отличается от ведения бизнеса: те же доходы, расходы, различные взаимоотношения, кредиты, продажа своих услуг и прочее.

Этапы составления финансового плана

С чего начать составление ЛФП? Формирование плана состоит из нескольких последовательных этапов.

Этап 1. Постановка целей

Составление финансового плана всегда нужно начинать с определения целей. То есть того, чего вы хотите достичь. Цели могут долгосрочные и краткосрочные. Не важные, важные и очень важные или глобальные. Помимо этого цели должны быть конкретными и лучше выраженные в денежном эквиваленте. Например, хочу новую машину, квартиру, накопить на отпуск — с одной стороны это цели, но с другой они не несут абсолютно никакой информации. Правильнее бы сформулировать так —  хочу:

  • новую машину BMW за 30 000$ долларов;
  • 3-х комнатную квартиру в центре своего города за 5 миллионов рублей;
  • накопить на отпуск 100 000 рублей.

девочка мечтает
Так мы имеем конкретные цели. И теперь становится более понятно сколько нужно денег для их достижения.

Этап 2. Сроки достижения

Цели поставлены. Теперь нужно определить время, в течение которого вы планируете их достичь. Когда нет точных сроков, цель становится нечто призрачной и далекой. Конкретно по вышеперечисленным примерам, можно сделать так:

  • купить BMW через 3 года;
  • квартира через 10 лет;
  • отпуск — накопить к маю следующего года.

Сроки и цели нужно устанавливать реальные, исходя из ваших финансовых возможностей. Мечта иметь дом за миллион долларов и деньги на счету в несколько миллионов конечно хорошо. Но если вы получаете среднюю зарплату по стране, то ваш план изначально обречен на провал. Также как и цель накопить на квартиру стоимостью 100 тысяч долларов за 2 года при зарплате в 1 тысячу долларов. Будьте реалистами.

Этап 3. Активы и пассивы

Это самый важный пункт. Причем именно на его составление уйдет львиная часть времени. И именно от него на 90% зависит успех по достижению поставленных целей.

Вам нужно определить для себя сколько денег вы можете откладывать ежемесячно. Для начала нужно определить размеры активов и пассивов в вашем бюджете. То есть сколько вы получаете и тратите. Разница и будет составлять сумму, которую можно выделять.

Активы — это то, что приносит вам деньги или ваши доходы.

Пассивы — забирают деньги, то есть ваши расходы.

Составляем таблицу активов и пассивов.

Не обязательно досконально до копейки знать все статьи расходов. Можно первоначально сформировать данные приблизительно «на глазок». Здесь самое главное увидеть общую картину ваших доходов и расходов и в какой пропорции составляет та или иная статья расходов от всей суммы.

Пример.

Активы Доходы Пассивы Расходы
Зарплата 50 000 Кредиты 8 000
Проценты по вкладам 5 000 Коммунальные платежи 5 000
Сдача квартиры 10 000 Питание 15 000
Дивиденды по акциям 5 000 Одежда 15 000
Подработка 10 000 Проезд 3 000
Бытовые расходы 3 000
Развлечения и отдых 20 000
Спорт 2 000
ИТОГО: 80 000 71 000

Из таблицы видно, что чистый остаток каждый месяц составляет 9 000 рублей. Исходя из этого нужно скорректировать свои цели и сроки их достижения.

Логичнее конечно же было было начать именно с этого этапа, а после переходить к формирование сроков. Но я советую делать именно в такой последовательности. Почему? Если вы определили сразу сколько денег у вас остается и срок до достижения плана исходя из этих планов, то на этом бы вы и закончили. Несоответствие желаемых и действительных сроков дает вам стимул искать способы это исправить.

Этап 4. Вкладываем деньги

После определения целей, сроков и суммы, которую вы можете ежемесячно откладывать согласно вашего ЛФП, нужно позаботиться, чтобы деньги не лежали мертвым грузом, а приносили дополнительный доход. В зависимости от ваших целей и срока можно использовать разные финансовые инструменты для получения прибыли. Здесь действует следующее правило: чем длиннее срок достижения ваших целей, тем в более рискованные и доходные инструменты нужно вкладывать деньги.

пишем цели на бумаге
Несколько примеров.

  1. Деньги к отпуску через 1 год. В назначенному сроку вы должны обладать некой суммой, которой хватит и на путевку и на сопутствующие расходы. И здесь для вас самое главное — стабильность и безопасность. Поэтому наилучших вариант — это банковские вклады с их практически 100% надежностью.

Если вы планируете поездку за рубеж, то желательно дополнительно открыть валютный вклад. Так вы обезопасите себя от внезапных резких скачков доллара (евро), когда накопленные в рублях деньги могут резко обесцениться.

2. Вы копите на обучение ребенку. Деньги нужны будут примерно через 8 лет. Срок достаточно большой, поэтому банковские вклады, с их низкой процентной ставкой не самый лучший вариант. Для вас больше всего подойдут вложения в облигации и акции, у которых потенциальный доход выше в 1,5-2 раза.

За 1-2 года до наступления намеченного срока постепенно переводите деньги в более консервативные инструменты, для исключения неприятных ситуаций в виде просадок по акциям. Здесь опять же обращаем свой взор на банковские депозиты и государственные облигации с их наивысшей степенью надежности (ОФЗ).

Этап 5. Формирование портфеля инвестиций

Это последний и ответственный этап, результатом которого станет достижение поставленных целей и гордость ваших детей за таких “крутых” родителей. С чего начать инвестирование средств? С плана, конечно. Но здесь без опыта грамотных финансистов и консультантов не обойтись. Далеко не всем они по карману, хотя затраты окупаются в несколько раз.

Есть замечательные книги наших отечественных экспертов. Они для меня – настоящая инструкция к действию. Можно набираться опыта в инвестировании самостоятельно, никто не спорит. Метод проб и ошибок даст результат. Главное, чтобы он был именно тот, на который вы рассчитываете.

Мой знакомый вложил все имеющиеся деньги в один из ПИФов. За 1 – 2 года он здорово потерял в цене. Знакомый в панике бросился спасать оставшиеся сбережения. При этом нарушил сразу 2 условия успешного инвестирования:

  • Не диверсифицировал портфель, т. е. вложил все деньги в один актив.
  • Начал паниковать и делать глупости. Инвестирование в ПИФы – это долгосрочный проект на несколько лет. Фонд как теряет в цене, так и поднимается. Нельзя спешить. 1 год – не показатель.

В результате он не доверяет ни одному инвестиционному инструменту и предпочитает хранить деньги на банковском счете.

Определите для себя стратегию инвестирования. На какой риск вы готовы пойти?

Различают:

  • консервативные инвестиции,
  • умеренные,
  • высокорискованные или агрессивные.

Для разных целей – свои инвестиционные инструменты. Но еще раз повторю – без специальных знаний можно наделать много ошибок.

Инвестиционный портфель

В инвестиционный портфель должны входить инструменты с разными уровнями риска. Чем вы старше, тем выше доля консервативных инвестиций. Составьте для себя простую таблицу. Под каждый вид поставьте свою долю. Например:

Консервативные инвестиции Умеренные инвестиции Агрессивные инвестиции
45 % 35 % 20 %

Теперь в каждой группе надо написать выбранные инструменты инвестирования.

Когда портфель сформирован, осталась главная и самая сложная часть ЛФП – это его выполнение. Основные принципы, которым вы должны следовать неукоснительно:

  1. Разработка ЛФП под себя, под свои цели, доходы и расходы, а не слепое копирование примеров из книг.
  2. Жесткая дисциплина, которая проявляется в регулярности инвестирования на протяжении длительного периода времени.
  3. Ежегодный пересмотр плана и его корректировка с учетом внешних и внутренних изменений ситуации.
  4. Диверсификация инвестиционного портфеля, т. е. вложение денег в различные активы.

Пример личного финансового плана

Чтобы составить эффективный план, нужно в первую очередь четко сформулировать цель, а во вторую учесть ежемесячные доходы и расходы. Рассмотрим самый простой для понимания пример: допустим, вы хотите приобрести компьютер с монитором, общей стоимостью 70 тыс. рублей. Исходя из того, что ваша зарплата составляет, 50 000 рублей, а ежемесячные траты равны 45 000 рублей, в месяц можно отложить не более 5 000 рублей. Делим 40 на 5 и получаем 8. Через восемь месяцев вы сможете купить компьютер.

Цели инструмента

Понять, для чего нужен личный финансовый план, несложно, если хотя бы раз его составить. Документ помогает:

  • Объективно оценить свою финансовую ситуацию и понять, какие у вас есть активы, пассивы, насколько эффективно вы ими распоряжаетесь.
  • Понять, сможете ли вы достичь поставленных целей при таких исходных данных, а если нет, то, что надо сделать, чтобы изменить ситуацию.
  • Увидеть реальное соотношение расходов и доходов. Интересно, что в бизнесе проект может быть провальным, потому что собственник просто оплачивает свои счета, но не высчитывает процентное соотношение трат и поступлений, не отслеживает динамику. В итоге доход вроде есть, а на реализацию каких-то грандиозных целей его не хватает.
  • Расставлять приоритеты и правильно распоряжаться деньгами. Так, владельцу компании финансовое планирование помогает не только поддерживать её бесперебойное функционирование, но также развиваться, расширяться, масштабироваться.
  • Обрести уверенность в завтрашнем дне. ЛФП помогает найти деньги на формирование финансовой подушки и, наконец, сформировать её.
  • Реализовать всё задуманное. Часто люди верят в то, что когда-то их жизнь изменится и они станут успешными, состоятельными, будут иметь всё, что хотели. Но проблема в том, что, если разница между тем, что есть сейчас, и тем, чего хочется достичь, колоссальная, мечты могут так и остаться мечтами, если не заниматься финансовым планированием.

Советы по составлению личного финансового плана

Чтобы наверняка достичь желаемых финансовых целей, придерживайтесь простых рекомендаций и:

  • Прописывайте суммы, которые вы действительно сможете накопить за выбранный срок. Конечно, их можно слегка завышать, от этого лишь будет пробуждаться азарт на поиск дополнительных возможностей для заработка. Главное, не перебарщивать. Чем больше вы затяните пояса и урежете сумму ежемесячных трат на необходимые вещи, тем быстрее рискуете бросить затею.
  • Долги, если они есть, старайтесь погашать досрочно, выделяя на это 20–30% своего дохода.
  • Используйте правило «сначала заплати себе» и включите платёж на свою «цель» в разряд обязательных.
  • Откладывайте минимум 10% своего дохода на формирование подушки безопасности.
  • Подумайте над тем, как создать пассивный доход. Его желательно постепенно увеличивать.
  • Диверсифицируйте свои вложения, чтобы обезопасить себя от инфляции и свести к минимуму финансовые риски. Так, хранить деньги можно на депозите, а также вкладывая их в акции, облигации.

Как и где вести учёт

Составлять свой личный финансовый план можно в таблицах в Microsoft Excel (образцы есть в сети) или в текстовом редакторе Google Docs. Чтобы упростить расчёты, можно использовать функции и формулы.

Кроме того, всегда есть сервисы и приложения для учёта финансов, которые тоже можно использовать для ведения ЛФП. В крайнем случае можно вносить цифры в блокнот и потом анализировать.

Куда вложить?

Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать — и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.

Консервативные инструменты

Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.

Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.

Агрессивные инструменты

Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.

К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

Как правильно следовать личному финансовому плану

Составить хороший план — это еще не все, важно еще следовать ему. Вспомните, сколько раз вы собирались бегать по вечерам, составляли график тренировок, думали, что все-таки начнете худеть. Но все эти планы неизбежно срывались, а вы снова находили различные оправдания.

С финансовым планом примерно такая же ситуация. Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно примерно представлять, какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.

Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах.

Поэтому не думайте о том, как реализовать личный финансовый план, забыв о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.

Пересмотр целей и расстановка приоритетов

Это один из самых сложных и болезненных этапов. Вы ставите много целей и хотите достичь их как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?

Возможные решения проблемы:

  • Пересмотрите цели, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.

Если вас «залили соседи», то, конечно, ремонт вашей квартиры можно считать приоритетным. А что если нет? Может быть, вам стоит отложить ремонт на год или два. Перечитайте все цели, которые вы записали. Чего ты на самом деле хочешь по-настоящему? Не то, что у твоего соседа, твоего друга, твоего сослуживца. И не то, что повышает твой статус.

  • Скорректируйте цели, измените сроки и стоимость.

Это круто – купить последний iPhone, но если впереди лето и семейный отдых, стоит ли его менять на кусок железки?

Хотя таких примеров много. Знакомые копили год на поездку в Турцию. Но на эти деньги они купили большой плазменный телевизор, который идеально вписался в пустую стену их новой квартиры. Каждому своё.

  • Оптимизируйте расходы.

Если перед вами уже стоят 3-месячные расходы, вы легко найдете дыры в вашем бюджете, а иногда даже «черные дыры», куда утекают деньги. Покупка дорогих подарков, празднование очередного дня рождения со 100 гостями, ежедневные походы в кафе и рестораны и пр. Список бесконечен.

Просто посмотрите, что происходит в супермаркетах до нового года. Иногда мне кажется, что люди не едят ничего целый год, так чтобы в праздники так напиваться и объедаться. Сметают «под чистую» витрины с продуктами, подарками, которые были любезно выставлены сотрудниками магазина. Неважно, что покупается и по какой цене. Праздник…

Есть много способов оптимизировать ваши расходы. И тебе не нужно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях. В своей статье о сбережении денег я показал все приемы, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги для достижения своих целей.

  • Увеличьте доходы.

Отличный мотивационный и развивающий способ. Именно он помог мне в 2008 году выбраться из бюджетного болота, в которое втягивают работников образования жалкая зарплата и унизительное отношение государства. Я начал осваивать новую профессию, стал снова уважать себя и уверенно идти по пути финансовой независимости. Теперь работать в сфере образования меня не заманишь ни за какие деньги.

Что помогло мне и может помочь любому:

  • Терпение и настойчивость. Мне пришлось переворотить тонны информации в интернете, чтобы найти то, что может заинтересовать меня в вопросе получения дополнительных доходов.
  • Самообразование. Не нужно сразу проходить дорогостоящие курсы обучения, начинайте с бесплатных занятий, вебинаров, тренингов, статей, книг.
  • Дисциплина – я посвящал самообразованию несколько часов каждый день.
  • Правильно поставленная цель. Передо мной стояла четкая цель, так что ничто и никто не мог меня остановить.

Не нужно жаловаться на нищенскую зарплату и безразличие государства. Никто вам ничего не должен. Сделай свою жизнь сами, и она повернется к вам лицом.

Все 4 метода, рассмотренные выше, могут и должны применяться одновременно. Тогда это будет целая система, а не просто отдельные попытки изменить ситуацию к лучшему. А против системы, известно, не пойдешь. Его основная цель — освободить деньги из вашего инвестиционного бюджета.

Шаг 4: Создайте резервный фонд

О том, что такое резервный фонд и для чего он нужен, я уже говорил в своей статье о финансовой независимости. Поэтому здесь я лишь упомяну, что это обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно упасть, если в жизни что-то пойдет не так.

Отсутствие работы или резкое снижение зарплаты, серьезное заболевание, требующее дорогостоящего лечения, и многие другие факторы, которые трудно предсказать. Но вы можете защитить себя.

Имейте банковский депозит, равный 3-6 месяцам расходов, и ваше психологическое состояние будет намного лучше. И это придаст вам уверенности в решении всех ваших проблем за это время.

Если произойдет полное или частичное истощение фонда, то первое, что необходимо сделать после нормализации ситуации, это восстановить его до оптимального размера.

Ошибки и рекомендации

При составлении личных финансовых планов многие совершают одни и те же ошибки и не учитывают многих факторов. Это в совокупности затрудняет выполнение намеченных целей, а в некоторых случаях делает их невыполнимыми. Лучше сразу на берегу знать все подводные камни и плыть по течению, а не против его. Дополнительно наши советы способны существенно ускорить ваш процесс, в некоторых случаях даже в разы.

Нереальные сроки и сумма целей

Как уже было описано выше, не нужно желать себе того, чего вы вряд ли достигнете. Лучше сосредоточиться на более реальных вещах. Конечно, цель может быть слегка завышена. Так у вас будет стимул искать дополнительные возможности, чтобы осуществить свою мечту.

Слишком большая сумма

Здесь имеется в виду сумма, откладываемая ежемесячно. Конечно, чем больше вы можете откладывать тем лучше. Но не нужно затягивать пояса до предела и жить на 5 копеек в неделю. Цель конечно хорошо, но жить нужно сейчас. Тем более постоянно живя в спартанских условиях, вы рискуете в один день плюнуть на все, на все ваши цели и планы. Поэтому оставляйте себе некий финансовый запас, чтобы дышать более свободно.

Отсутствие дисциплины

Постановка целей и составление плана это только полдела. Можно даже сказать это самое простое и легкое. То, что ждет вас впереди — вот это будет настоящим испытание для вас. План вы можете составить всего за час, а придерживаться его нужно несколько месяцев (лет, десятилетий). Именно от ваших действий в будущем и будет зависеть успех вашей затеи.

Слишком большой срок

Очень трудно поддерживать мотивацию и соблюдать план из месяца в месяца, рассчитанный на несколько лет. Поэтому дополнительно разбейте его на несколько этапов. Достигать каждого будет намного проще. И мотивация будет на уровне. Если вы копите на квартиру (загородный дом) в течение 10 лет, то 1-й этап будет накопить в течение года 10% от стоимости. Можно учитывать метраж будущего жилья — накопить на кухню, прихожую, ванную, туалет. Потом,  например, накопленных денег вам уже хватило бы на выкуп 1 комнаты, потом другой. Придумайте для себя что-то подобное.

Инфляция

Почему то почти все забывают при обесценивание денег. Особенно актуально это на длительных сроках. Согласитесь, что 10 000 рублей сейчас и 10-15 лет назад — две большие разницы. Раньше на них можно было купить намного больше. То же самое и про ваши планы. Если вы планируете накопить определенную сумму, то может оказаться, что к исходному сроку ее не будет хватать в связи с тем, что за это время цены на все выросли. Но здесь вам на помощь придут….

Сложные проценты

Они работают в связке с инфляцией. Обычно чем выше инфляция в стране, тем выше будет прибыль от инвестиций. Но здесь нужно учитывать именно разницу между доходом и текущей инфляцией. Именно эта разница и будет показывать ваш реальный доход.

Вложив деньги под 15% годовых при годовой инфляции в стране в 10% — ваш реальный доход составить 5% годовых.

Для того чтобы более менее реально рассчитать прирост капитала от ваших вложений, воспользуйтесь инвестиционным калькулятором. В графе «доходность» вносите именно реальную доходность от инвестиций, скорректированную на  размер инфляции.

Как узнать эту доходность? Точную цифру определить весьма проблематично. Но есть некий средний интервал:

  • Банковские вклады — реальная доходность 0 — 3% годовых
  • Облигации — 2-5% годовых
  • Акции — 3-8% годовых.

Заплати себе

После получения дохода (зарплаты, премии) сразу же откладываем заранее известную часть на ваши цели. Этим вы снимите с себя постоянную головную боль где взять денег в конце месяца, когда уже все практически потрачено, но еще ничего не отложено. Дополнительно у вас не будет соблазнов потратить эти деньги на другие «такие нужные потребности».

Точное следование плану

С одной стороны это хорошо, но слепо выполнять все заранее спланированное на полном автомате, тоже не надо. Вы можете вносить небольшие корректировки исходя из ваших текущих возможностей. Повысили вам зарплату,  дали хорошую премию, нашли подработку — корректируем план. Такой периодический пересмотр способен дать вам значительное ускорение к движению к цели.

Вариантов много: все что получили сверх средней получки — откладывать: либо все полностью, либо половину, а вторую половину тратить на себя любимого, либо откладывать определенный процент от того, что пришло сверху, либо фиксированный процент от всего вашего дохода. Получили много — отложили много, зарплату урезали — в такой же пропорции уменьшаем взнос на мечту.

Оптимизация расходов и доходов

Самый простой способ быстрее выполнить свой финансовый план — это откладывать как можно больше. Как это сделать? Пути всего два — уменьшаем расходы и увеличиваем доходы. Проще всего начать именно с оптимизации своих затрат. Еще раз внимательно проанализируйте, что можно сократить, а от чего можно вообще отказаться во имя благой цели. Возможно вы слишком много тратите на развлечения, алкоголь, курения, обеды в кафе и ресторанах. Каждый может найти что-то свое, чем он может ограничить себя (немного или полностью).

После таких оптимизаций можно откладывать значительно больше денег, что в итоге даст вам возможность достичь цели намного быстрее. Или получить за заранее определенный срок более значимый финансовый результат. На что ориентироваться? Практически любая семья за счет небольших оптимизаций может дополнительно экономить от 10 до 30%.

Инвестируя по 3 000 рублей в фондовый рынок ежемесячно со средней годовой доходностью 15%, через 15 лет на вашем счету будет 2 миллиона рублей. Но если увеличить размер взносов до 5 тысяч, вы дополнительно получите 800 тысяч!

Если вы откладываете 10% от дохода, но потом смогли оптимизировать свои расходы на 20%, то количество свободных средств у вас утроится и дело пойдет в 3 раза быстрее.

Сформируйте инвестиционный портфель

Это последний и самый ответственный шаг, результатом которого станет достижение ваших целей и гордость ваших детей за таких «крутых» родителей. Куда вы начинаете вкладывать свои деньги? Конечно, согласно финансовому плану. Здесь без знаний компетентных кредиторов и консультантов, сделать это невозможно. Не каждый может себе их позволить, даже если затраты окупаются многократно.

Есть замечательные книги наших отечественных специалистов. Для меня они – настоящее руководство к действию. Вы можете получить опыт инвестирования самостоятельно, в этом нет никаких сомнений. Метод проб и ошибок даст результаты. Главное, чтобы это было именно то, на что ты надеешься.

Мой знакомый вложил все имеющиеся у него деньги в один из паевых инвестиционных фондов. В течение 1-2 лет он потерял много денег в стоимости. Мой друг запаниковал и поспешил сберечь оставшиеся сбережения. Он нарушил сразу два условия для успешных инвестиций:
  • Не диверсифицировал свой портфель, то есть вложил все свои деньги в один актив.
  • Начал паниковать и делать глупости. Инвестирование в паевые фонды является долгосрочным проектом, рассчитанным на несколько лет. Фонд теряет стоимость и растет. Торопиться не нужно. И 1 год – это не показатель.

В результате, друг не доверяет ни одному инвестиционному инструменту и предпочитает хранить свои деньги на банковском счете.

Определите свою инвестиционную стратегию. На какой риск вы готовы пойти?

Есть разница:
  • консервативные инвестиции;
  • умеренные;
  • рискованные или агрессивные.

Для разных целей существуют разные инвестиционные инструменты. Но опять же – без специальных знаний можно допустить много ошибок.

Инвестиционный портфель должен включать инструменты с различными уровнями риска. Чем старше человек, тем больше в портфеле должна быть доля консервативных инвестиций. Сделайте для себя простую таблицу. Под каждым типом, проставьте свою долю.

Например:

Консервативные инвестиции — 50 %.

Умеренные инвестиции — 40 %.

Агрессивные инвестиции — 10 %.

Теперь в каждой группе необходимо написать выбранные инвестиционные инструменты.

После формирования ЛФП остается основная и самая сложная часть личного финансового плана – его выполнение. Основные принципы, которым необходимо строго следовать:

  • Разрабатывайте ЛФП для себя, для своих целей, доходов и расходов, а не слепо копируйте примеры из книг.
  • Строгая дисциплина, проявляющаяся в регулярности инвестиций в течение длительного периода времени.
  • Ежегодно пересматривайте план и адаптируйте его с учетом внешних и внутренних изменений ситуации.
  • Проводите диверсификацию инвестиционного портфеля, т.е. вкладывайте деньги в различные активы.

Как ЛФП составляется на практике

Человеку, который никогда не составлял долгосрочных финансовых планов — сложно просто сесть за стол, и составить свой ЛФП, просто взяв готовый образец финплана в excel. Поэтому в большинстве случаев те люди, которые ощущают необходимость в долгосрочном финансовом планировании — обращаются за составлением финплана к независимому финансовому советнику.

Человек обсуждает с финансовым консультантом свои долгосрочные задачи. А также — денежный поток, который он готов выделить для реализации плана.

Кроме того, финсоветник выясняет риск-профиль клиента, чтобы заложить в расчеты ту доходность, которая даст возможность человеку инвестировать с комфортным для него уровнем риска.

Когда задачи человека, денежный поток для инвестирования и комфортный для него уровень риска определены — финансовый советник готовит инвестиционный план. На практике он составляется в нескольких сценариях — чаще всего это 3-4 расчета с разными параметрами.

Например, различные сценарии могут отличаться сроком накоплений. Или же — денежным потоком, который семья выделяет для достижения своих финансовых целей. Анализируя различные сценарии, человек выбирает оптимальный для себя путь к собственным финансовым целям.

Включите мой рассказ о том, как финансовый советник помогает человеку спланировать собственное финансовое будущее:

И в завершение

Фин. план даст вам реалистичную картину будущего. Он позволяет понять, как распределить денежные потоки, в какие активы вам нужно инвестировать — чтобы решить свои важнейшие задачи.

План также даёт вам два преимущества.

  • Вы уверены, что цели достижимы в заданный срок

План — это точный математический расчёт вашего будущего капитала. И если расчёты показывают достаточность капитала — значит у семьи в нужное время будут средства для решения необходимых задач.

  • План даёт чёткий алгоритм действий

План преобразует далёкие цели в ряд простейших шагов. Выполняя которые — семья будет двигаться к своим целям. Современные инвестиционные контракты позволяют автоматизировать эти шаги.

Имея выверенный план, и эффективные инструменты для реализации этого плана — семья уверенно движется к своим финансовым целям. Тем самым вы в полной мере управляете своим финансовым будущим.