Что такое санация банка

За прошлый год около полусотни банков прекратили свою деятельность из-за потери лицензии. В большинстве своем это были небольшие организации.

Но когда возникает угроза ликвидации крупного банковского предприятия, это может причинить ущерб всей финансовой системе. В таком случае необходима санация.

Определение санации простым языком

Санация – это совокупность различных процедур для на спасения компании от банкротства. С латинского этот термин переводится как «оздоровление, лечение».

Применяется в крайних случаях, когда организация своими внутренними ресурсами не может справиться с проблемами. Санация часто реализуется при помощи государства или иных компаний. Санация банка, по сути, спасение его от ликвидации.

Решение о санации принимает ЦБ РФ. Ситуацию анализирует Центральный банк, принимается решение  о «реанимации» банка в следующих случаях:

• если данная финансовая структура имеет важное значение для экономики;
• если положение банка не совсем безнадежно и внешнее вмешательство поможет банку улучшить свое положение и вести дела более прибыльно и успешно.

Для того чтобы избежать разорения банка, в него вкладываются дополнительные средства со стороны государства или инвесторов. Но поддержку банк получает не безвозмездно, обычно деньги поступают в обмен на акции и активы банка.

Какие банки в России были санированы

С 2008 года наша страна пережила три волны финансового кризиса. За этот период неоднократно приходилось проводить санацию различных финансовых учреждений.

Во время «первой волны» кризиса указанного периода, начавшейся в 2008-2009 гг. были санированы такие банки как «Глобэкс», «Российский капитал», «Кит финанс» и другие. Процедура санации имела разные последствия для этих организаций.

Например, «Глобэкс» и «Российский капитал» и по сей день продолжают деятельность под своим логотипом, сохранив свою организационную структуру. Для «Кит Финанса» санация была менее успешна, поскольку его поглотил банк «Абсолют», большая часть сотрудников сократили, небольшой процент персонала – перевели в «Абсолют».

Второй тяжелый период в экономике ожидал нашу страну в 2014-2015 гг. в результате введения санкций иностранных государств. В этот период многие мелкие кредитные организации разорились, однако некоторым крупным банкам удалось «оздоровиться». Успешно пройти санацию удалось «Уралсибу», «Трасту», «Мособлбанку», «Таврическому» и др.

В 2017 г. также не обошлось без негативных происшествий в банковской сфере. В слабом положении оказались  «Открытие» и «Бинбанк». Эти банки важны тем, что по размеру активов они занимают лидирующие позиции. С 2017 года и по настоящее время ЦБ непосредственно занимается санацией этих банков.

Причины, которые приводят к необходимости санации банка

Положение банка на финансовой стезе происходит не в один день, как правило, к состоянию на грани банкротства приводит совокупность ситуаций. Рассмотрим подробнее, какие это могут быть ситуации.

• Неэффективные решения управленцев по инвестированию. Например, приобретение проблемных активов, акцент на сомнительных финансовых инструментах. Некоторые банки («Открытие», «Бинбанк»), которые проходят санацию, ранее не справились с этим процессом, пытаясь «оздоровить» коллег.
• Вывод средств в связи с нестабильной ситуацией на рынке. Например, это привело к тому, что «Открытие» потерял 30% основного капитала за несколько месяцев.
• Мошеннический вывод средств со стороны высших менеджеров банка.
• В целом ситуация во внутреннем и внешнем финансовом сегменте. Проблемы в банковской сфере часто совпадают с экономическими кризисами.

Признаки, по которым можно определить, что банку требуется санация

Для того чтобы разъяснить этот момент, стоит обратиться к закону № 127, в котором все эти причины перечислены. При обнаружении описанных ниже проблем, банк должен сообщить об этом в ЦБ, чтобы они рассмотрели вопрос о его санации.

Когда стоит бить тревогу:

• Если у банка за последние полгода несколько просрочек по кредитным обязательствам.
• Стоимость активов стала меньше уровня уставного капитала.
• Объем капитала не соответствует нормативам, предписанными ЦБ.
• Капитал сократился более чем на 20% за год.
• Сроки уплаты налогов были нарушены более чем на 3 дня из-за нехватки денежных средств.
• Нарушен норматив ликвидности более чем на 10%.

При обращении в ЦБ стоит к ходатайству о санации приложить план финансового оздоровления. Далее решение остается за Центробанком: помочь банку в санации или отклонить прошение.

Схема: Санация банка

Возможные последствия санации банка

Санация затрагивает не только саму организацию и ее сотрудников, но и клиентов. Рассмотрим подробнее, чем грозит санация для разных сторон финансовых взаимоотношений.

Для владельцев депозитов санация не несет особых негативных последствий, она намного лучше, чем ликвидация компании, поскольку при отзыве лицензии вкладчик получает свои денежные средства назад (согласно нынешнему законодательству в размере – до 1400000 рублей).

Для заемщиков эти процессы также не несут негативных последствий, если они выполняют исправно условия договора. У заемщиков, имеющих просрочки могут возникнуть проблемы с новым руководством банка, поскольку оно, например,  может оказаться не столь лояльным к должникам, как предыдущее.

Для ЮЛ и ИП санация – лучший вариант, поскольку их вклады не застрахованы, как у физических лиц, поэтому санация и продолжение финансовых взаимоотношений – наиболее приемлемый вариант для них.

В заключении хотелось бы отметить, что санация чаще всего несет положительный результат, поскольку она стабилизирует ситуацию в банковском сегменте и помогает сохранить положение финансовым организациям, которые важны для экономики страны.

Несмотря на то, что для некоторых банков она может закончиться полной ликвидаций или поглощением другой структурой, санация — это, в первую очередь, попытка спасти банк от краха. Применяется она в крайних случаях, когда, как говорят в народе «терять уже нечего», так что в целом она не несет негативного посыла для объекта санирования.